Wie funktioniert eigentlich eine Versicherung?
Mehr als 100 Millionen Euro geben wir jährlich für Versicherungen aus. Nicht jede davon ist sinnvoll.
Sicher haben auch Sie sich für den Fall der Fälle mit unterschiedlichen Versicherungen abgesichert.
Doch wissen Sie eigentlich, wie eine Versicherung funktioniert?
Warum gibt es Versicherungen?
Ganz einfach!
Versicherungen verteilen Risiken, die eine einzelne Person allein nicht tragen könnte.
Wenn das abgesicherte Risiko eintritt, muß die Versicherung die vertraglich vereinbarte Leistung zahlen. Im Idealfall deckt diese Leistung die finanziellen Folgen für den Versicherten bzw. deren Hinterbliebene.
Beispiel: Risikolebensversicherung
Eine Risikolebensversicherung zahlt die vertraglich vereinbarte Todesfallsumme an die im Vertrag genannte, begünstigte Person, wenn die versicherte Person stirbt.
Mit einer ausreichenden Todesfallsumme sollten die Hinterbliebenen alle Kosten der Beerdigung zahlen können und zusätzlich ihren bisherigen Lebensstandard weitestgehend beibehalten können.
Dabei kalkuliert die Versicherung Ihre Beiträge so, daß aus der Summe aller Beiträge die statistisch zu erwartenden Versicherungsfälle bezahlt werden können und zusätzlich ein Gewinn für die Versicherungsgesellschaft entsteht.
Jede Versicherung besteht aus einem Risiko- und einem Verwaltungskostenanteil.
Der Risikokostenanteil ist der Betrag, den Sie für die versicherte Leistung, die vereinbarte Laufzeit und Ihr Alter bei Abschluß zahlen müssen.
Der Verwaltungskostenanteil ist der Betrag, der für den Abschluß und die laufende Verwaltung dieses Vertrages benötigt wird.
Das ist bei allen Risikoversicherungen gleich.
Sie zahlen Monat für Monat den Beitrag und haben damit im Ernstfall Anspruch auf die Leistung.
Tritt dieser Ernstfall während der vereinbarten Laufzeit nicht ein, dann gibt es auch keine Leistung, natürlich auch keine Beitragsrückerstattung. Schließlich konnten Sie ja während der Laufzeit des Vertrages ruhig schlafen, weil Sie wußten, Sie sind gut abgesichert. Die monatliche Versicherungsprämie ist der Preis für dieses gute Gefühl.
Denn eine Versicherung schützt Sie vor einem Risiko, das eintreten kann, aber nicht muß!
Anders ist es bei den Kapitallebensversicherungen. Diese enthalten neben dem Risiko- und Verwaltungskostenanteil noch einen Sparanteil.
Dieser - und nur dieser - wird hier für Sie angelegt und am Ende der Laufzeit inclusive der Zinsen zurückgezahlt. Die Garantieverzinsung liegt hier bei mageren 2,25 % plus einer Überschussbeteiligung, die nicht garantiert wird.
