Finanzielles Grundwissen

 

Anfangs noch im Kapitaldeckungsverfahren konzipiert, wurde die gesetzliche Rentenversicherung durch die Rentenreform im Jahr 1957 umgestellt auf das so genannte Umlageverfahren.

 

Das Umlageverfahren besagt, dass kein Kapitalstock in der Rentenversicherung gebildet wird, sondern die Einnahmen aus Beitragszahlungen sofort als Leistungen in Form der monatlichen Renten an die jeweiligen Rentner ausgezahlt werden. Dazu wurde ein fiktiver Generationenvertrag erfunden, den eigentlich keiner abgeschlossen hat und der besagt, dass die Rente der Ruheständler jeweils von der nachfolgenden Generation finanziert wird.  

D. h. die heutigen Rentner bekommen ihre Rente durch die Beitragszahlungen der heutigen Arbeitnehmer. Die wiederum bekommen später ihre Rente durch die Beitragszahlungen der dann nachfolgenden Generation, also der heutigen Kinder und Jugendlichen.

 

Doch genau da liegt das erste große Problem.

 

 

Mit Beginn der 70er Jahre sank die Geburtenhäufigkeit stetig (Pillenknick), es wurden Jahr für Jahr immer weniger Kinder geboren, die natürlich schon heute als Beitragszahler fehlen. Dieser Trend hält immer noch an, so dass auch in Zukunft immer weniger Beitragszahler zur Verfügung stehen.

 

Aber das ist längst nicht das einzige Problem der gesetzlichen Rentenversicherung.

 

 

Eine steigende Lebenserwartung, bedingt durch eine immer bessere medizinische Versorgung, führt dazu, dass die Rentner immer länger Rente beziehen. Als die gesetzliche Rentenversicherung eingeführt wurde, war der Ruhestand eine biographisch relativ kurze Zeit, geprägt von schwindenden Lebenskräften und auch sinkenden Ansprüchen. Ein um 1900 geborener Mensch hatte eine durchschnittliche Lebenserwartung von ca. 67 Jahren, von der maximal 5 Jahre auf den Ruhestand entfielen.

Laut statistischem Bundesamt hat ein heute geborener Junge eine durchschnittliche Lebenserwartung von mehr als 76 Jahren, ein heute geborenes Mädchen mehr als 82 Jahre.

 

 

Dabei gilt die steigende Lebenserwartung nicht nur für heute Geborene, sondern auch für bereits ältere Menschen, wie Sie hier sehen können. So steigt die statistische Lebenserwartung (lt. Sterbetafel 2004/2006) eines heute 60 jährigen Mannes auf weitere ca. 20,6 Jahre, einer heute 60 jährigen Frau auf  weitere ca. 24,5 Jahre.

Damit ist die Ruhestandsphase zu einem eigenständigen Lebensabschnitt geworden, der von Jahr zu Jahr steigt. Ein riesen Problem für die gesetzliche Rentenversicherung, denn die Renten müssen immer länger ausgezahlt werden.

 

Ein weiteres Problem ist die sinkende Lebensarbeitszeit. War es früher normal, nach der Schule (meist schon im 15. Lebensjahr) in die Lehre zu gehen, so gehen viele Jugendliche heute erst im 20. Lebensjahr aus der Schule und anschließend noch zum Studium. Viele fangen erst mit Mitte oder Ende zwanzig an zu arbeiten. Das verkürzt die Lebensarbeitszeit enorm und damit sinkt gleichzeitig die materielle Basis, auf der die Altersvorsorge beruht. Die nachfolgende Generation beginnt viel später mit der Einzahlung in die gesetzliche Rentenversicherung, die Einzahlungsphase ist wesentlich kürzer, als noch vor Jahren. Damit fehlen der gesetzlichen Rentenversicherung Einnahmen, die sie dringend bräuchte.

 

 

Die anhaltend hohe Arbeitslosigkeit führt ebenfalls zu geringeren Einnahmen in der Rentenkasse. Neue Arbeitsplätze werden vorwiegend im Niedriglohnbereich geschaffen, um Lohnnebenkosten zu sparen. Der unangenehme Nebeneffekt: sinkende Einnahmen in der gesetzlichen Rentenversicherung, aber auch sinkende Ansprüche für die Versicherten. Denn wer wenig Geld verdient, zahlt auch nur wenig oder gar nichts in die Rentenkasse ein und erwirbt daher auch nur geringe oder keine Ansprüche.

 

 

Auch die deutsche Wiedervereinigung belastet die gesetzliche Rentenversicherung. Allerdings nicht, weil die Ost-Rentner keine Beiträge eingezahlt haben, sondern vielmehr, wegen der immer noch dramatisch hohen Arbeitslosigkeit in Ostdeutschland. Denn für das Umlagesystem der gesetzlichen Rentenversicherung ist ein ausgeglichenes Verhältnis von Beitragszahlern und Rentenempfängern notwendig, dass aufgrund der hohen Arbeitslosigkeit und vor allem der vielen Langzeitarbeitslosen in Ostdeutschland nicht gegeben ist.

Nicht eingezahlte Beiträge der Ost-Rentner haben keine Auswirkungen auf die Rentenkasse, da ja beim Umlageverfahren kein Kapitalstock angespart wird, sondern lediglich die Beitragszahlungen der heutigen Arbeitnehmer an die heutigen Rentner in Form der Rente ausgezahlt werden.

 

 

Fazit:

Die gesetzliche Rentenversicherung steckt tief in der Krise. Der Staat hat die zunehmenden Finanzierungsprobleme aufgrund der dramatischen demographischen Entwicklung zwar schon vor Jahren erkannt, jedoch nicht konsequent gegengesteuert. Trotz vieler Rentenreformen und Einzelmaßnahmen ist es bis 2005 nicht gelungen, die massiven Probleme in der gesetzlichen Rentenversicherung zu lösen.

 

Mit Einführung des Alterseinkünftegesetzes am 01.01.2005 wurde das gesamte Rentensystem umgestellt.

Neben der nachgelagerten Besteuerung der Renten, der Anhebung des Renteneintrittsalters, der Einführung des Nachhol- und Nachhaltigkeitsfaktors, die allesamt eine reale Rentenkürzung bedeuten, wurden auch neue Möglichkeiten der steuerlich geförderten privaten Vorsorge (Rürup-Rente) geschaffen und bestehende Möglichkeiten (Riester-Rente) verbessert. Das sind alles Schritte in die richtige Richtung, die jedoch längst nicht ausreichen werden, die zukünftig massiven Probleme wirklich zu lösen.

 

Sicher wird die gesetzliche Rente auch in Zukunft eine Rolle bei der Altersversorgung spielen, jedoch wird die Rente in ihrer Höhe nicht ausreichen, einen finanziell gesicherten Lebensabend zu gewährleisten.

 

Die private Vorsorge wird in den nächsten Jahrzehnten eine immer größere Rolle bei der Altersversorgung spielen. Das setzt jedoch voraus, dass der einzelne Verbraucher heute Verantwortung übernimmt, sich intensiv mit dem Thema beschäftigt und seine eigene Altersvorsorge weder dem Staat noch dem Zufall überlässt.

 

Nehmen Sie sich die Zeit, informieren Sie sich und packen Sie dieses wichtige Thema am besten selbst an. Sie werden schnell feststellen, es ist gar nicht so kompliziert, wie Sie jetzt vielleicht denken. Das FinanzplanTeam hat ein Zusatzmodul Altersvorsorge entwickelt, mit dem Sie in der Lage sind, den aktuellen Stand Ihrer Rentensituation ganz einfach und vor allem unkompliziert selbst zu berechnen.

Nachdem Sie Ihre Daten eingegeben haben, sehen Sie auf einen Blick, wie hoch Ihre bisherige Vorsorge ausfällt, wie viel Geld Ihnen noch zu Ihrer Wunschrente fehlt, welchen Betrag Sie dafür in den nächsten Jahren insgesamt ansparen müssten und wie viel Geld Sie heute monatlich zur Seite legen sollten, um dieses Kapital anzusparen.

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Ich zeige Ihnen sehr gern, wie Sie zukünftig die richtigen finanziellen Entscheidungen für sich treffen. Sie werden sehen, es ist gar nicht so schwer, wenn man jemanden hat, der einem zeigt, worauf man achten muss.

 

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Der Beitrag wurde am Donnerstag, den 17. Juli 2008 um 17:26 Uhr veröffentlicht und wurde unter gesetzliche Sozialversicherung abgelegt. Du kannst die Kommentare zu diesen Eintrag durch den RSS 2.0 Feed verfolgen. Du kannst einen Kommentar schreiben, oder einen Trackback auf deiner Seite einrichten.